近十年来，我国汽车金融行业快速发展， CAGR（复合年均增长率）达25.8%，主要得益于汽车贷款零售客群规模庞大。从供给端来看，我国汽车金融渗透率相较海外国家仍然较低，还有广阔发展空间，从需求端来看，随着年轻人成为购车主力，对消费金融的接受度更高，有望加速汽车金融渗透市场。
李金勇
全国工商联汽车经销商商会常务会长
中海同创集团董事长
2021年7月13日下午，由中国建设银行携手全国工商联汽车经销商商会举办的“汽车金融服务对接研讨会”在北京明苑会议中心举行。研讨会针对车商融资痛点难点、面临的问题，以及银行融资的思路方向，消费端变化的影响等等几方面问题，进行交流讨论。会议由全国工商联汽车经销商商会常务会长李金勇主持。
中国建设银行公司业务部发展处处长王瑶，全联车商副会长、蓝池集团董事长杨晓勇，首席专家黄景祥，顺宝行投资管理集团审计总监孙黎以及全联车商各级会员金融版块代表、中国建设银行各地分行代表80余人参加会议。
会上，重点围绕三个主题进行了分析和讨论：
> 当前融资模式面临的问题？未来银行融资的思路和方向。车商的融资成本压力与融资痛点难点所在。
> 消费端的变化，车商服务与经营模式面临什么样的转型方向？车商与银行可加强联动的业务场景有哪些？
> 企业家面临哪些财富传承与家业治理的问题？有哪些可供选择的解决策略、模式和方案？”
于庆源
顺宝行投资管理集团财务总监
顺宝行投资管理集团财务总监于庆源，就《浅谈建设二手车交易诚信体系 解决金融机构和车商的融资痛点》进行了分享。
她谈到，今年1-5月，我国二手车交易量为690.7万辆，同比增长60.9%，与2019年同期相比增长23%。汽车消费总体保持稳定，呈现稳中向好的趋势。由于二手车零售业务有“维修+整理+质保”的附加业务，其盈利能力明显好于新车销售。以中升控股为例，2019年公司单车新车毛利为0.6万元，而其C端零售二手车(占其二手车总交易量的40％)的平均单车毛利预计接近1.5万元。同时，二手车销量主要与保有量相关，也不受品牌车型周期影响，行业景气的稳定性较高。
于庆源介绍说，目前一号车市正在建设二手车交环节的诚信体系，方向是谋求对等的数字化生产关系。将原本并无明显交集的企业共处于一个技术支持的互信环境下，实现数据使用的整个过程透明可监督，进行更深层次的多维业务探索。
通过建设4S放心二手车服务体系和卓越经销商计划，来塑造行业诚信连锁品牌；通过打造一站式智慧市场、新媒体营销，来提升消费体验；通过数字化运营和统一收银，来掌控商户经营。
二手车金融的痛点主要是信任的缺失，所以除了信用体系建设之外，在数据体系建设上也作了大量工作，一方面对车商的经营异常进行预警、一方面为车商改善经营提升周转赋能。同时通过线上线下充分融合，科技赋能全场景覆盖，满足消费者、二手车商、二手车市场、金融机构、上下游供应商多方需求的二手车交易新形态。
宋艳梅
北京惠通陆华汽车销售有限公司资金负责人
北京惠通陆华汽车销售有限公司资金负责人宋艳梅在会上分享了对汽车金融板块的探索与思考。她通过融资成本压力与融资痛点难点、当前融资模式面临的问题、与银行合作的模式以及未来银行融资的思路和方向四个方面，仔细分析了当下车商与银行合作的问题。
在谈到融资痛点时，宋艳梅重点分析了新车、新店、试乘试驾以及二手车几个方面的问题，并提出了经销商的需求。比如流贷成本高，承兑汇票成本不稳定，开票周期与销售周期偏离产生财务成本浪费；合格证监管模式，除了银行收取成本以外，额外承担监管费，保险费等成本问题。
她认为未来，银行机构需要在临时额度的调整，多模式混用，比如同集团、同品牌的额度混用等；多元化授信模式，比如零部件、二手车、试乘试驾等方面。另外在科技赋能方面，她提出希望银行体系能够提升系统支持，在提前取证及临时调拨的管理，减少人工申请环节等方面持续改进。
房春萌
北汽鹏龙汽车金融负责人
北汽鹏龙汽车金融负责人房春萌通过金融助力销售实例的分享，对金融产品和消费端的变化分析了汽车金融产品在销售中的重要作业。
金融产品“两低一高”，更创新重保留
•由单一的方案向“零/低首付、低利率、长期限、高补贴”等方案转化
•带残值担保、低月供，期末灵活处理等创新产品日益丰富
•侧重老客户的再购转化和优惠补贴，例如奔驰金融款待常享项目
客户群体年轻化、爱尝新
•女性新车占比62%，二手车占比81%成为主力金融客群
•25-35岁客群占比遥遥领先，整体趋于年轻化
•更容易接受提前消费，愿意为“尝新”买单
金融消费场景向低等城市等级偏移
•汽车金融客群向三四线城市偏移
•对金融机构整体风控挑战加大
新能源汽车催生金融新业态
•新能源汽车直营模式破局常规
•公众对新能源汽车电池的顾虑催生“车电分离模式”
未来发展方向
打造爆款产品，优化客户体验
a.开发和打造品牌或车商爆款产品
b.丰富金融产品类型，例如汽车衍生贷款产品
c.新能源车型金融产品开发，尤其是电池残值担保类产品需求旺盛
d.升级数字化流程，提高效率
渠道引流，银行优势明显
a.除了金融产品助力销售之外，开发基盘客户渠道，精准引流和营销也是车商非常看中的合作方向
b.加强基盘客户分析，精准引流者将会占据越来越重要的地位
老客户开发和维系尚有空间
a.厂商系早已布局并逐步发力
b.银行系金融机构在此方面较为空缺，潜力巨大
为车商提供更多金融资金支持
a.金融在车商衍生毛利占比逐年加大，能为车商提供更多金融资金支持者地位会愈发重要
刘君
财富管理与私人银行部财富顾问处处长
会上，财富管理与私人银行部财富顾问处处长刘君，建信信托高级投资经理杜晶对企业家族传承，以及家族信托产品进行了详细的分析和解答。建设银行各分行代表，也分别对本区域银行服务特色进行了分享。
会议最后，李金勇常务会长总结道 ，商会与建设银行的合作，是贯彻习近平总书记在企业家座谈会上重要讲话精神的具体举措，也是着力贯彻全国工商联对建立金融机构与实体经济良性互动的良好氛围，共同推动民营经济高质量发展迈出的重要一步。未来商会将继续协助金融机构向民营企业提供更多个性化的金融产品和服务，加快技术创新，提高融资可得性，努力满足会员企业多样化金融需求，尤其是要帮助广大中小微企业渡过难关，切实做好保市场主体、保产业链供应链稳定工作。
他表示，感谢中国建设银行各级领导对汽车经销服务行业的重视与支持，2021中国汽车金融合作发展研讨会的成功召开是我们双方共同学化合作的新的起点，未来我们将共同携手，通过搭平台，实现相互赋能、相得益彰；通过培育宜商宜业生态，畅通包括金融资源、数据等各类要素循环，实现共生共荣、活力迸发。
